안녕하세요 결혼 4년차 맞벌이 부부 입니다.
이래저래 생활이 안정이 안되고 떠돌아 다녀 유동성 자금 및 목돈이 전혀 없습니다.
남편 사업 시작과 동시에 저도 직장도 옮겨다니고 이사도 여러번 해서 땅바닥에 돈을 버리고 다닌지 언 4년째이네요^^
남편(35세) 사업시작 2년째, 저 (30세) 대기업 연구원
남편 수입 : 사업시작 그래도 고정적으로 140만원
제 수입 : 월 230만원에 상여금 400%
수입 : 370만원
자산 소유 : 21평형 (2억원) -> 전세 줌 9천만원
타 지역에 전세 1억1천만원
전세금 차이 대출 2천만원
집 구입 시 3천 대출(회사 대출해서 이자 회사에서 납입해줌)
보험 : 50 만원
- 메리츠 화재 남편 10만원 (2년)
- ING 생명보험 남편 10만원 (계획중) <- 어디서 끌어오지??
- 메리츠 화재 제꺼 7만원 (2년)
- 메리츠 화재 아기꺼 3만원 (2년)
- 삼성생명 인덱스 변액 연금 30만원 (계획중)
- 회사 50% 부담해 주는 개인연금 (본인 8만원+회사 8만원(월급에서 까임) (2년)
적금 : 120 만원
- 청약 부금(남편) 10만원 (3년)
- 주택 청약 종합 저축(제꺼) 10만원 (3개월)
- 제 2 금융권 정기적금 80만원 (1개월)
- 적립식 펀드 20만원 (계획중)
지출 : 200만원
- 아기 어린이집 41만원
- 친정 엄마 용동 20만원
- 주유비 25만원 + 교통비 5만원
- 관리비 20만원
- 대출이자 15만원
- 이동 통신 10만원
- 인터넷 및 전화비 5만원
- 남편 용돈 10만원
- 생활비 50만원(식비 및 아기 기저귀, 우유 등등)
중요한 건...결혼 4년째이지만...
유동성 자금 및 목돈이 전혀 없다는 것....
당장 대출금을 갚기 위해서 80만원 적금을 드는게 맞는 건지..
위에 170만원 상당의 금액을 어떻게 운용해야하는지...잘 모르겠습니다.
그리고 남편 보험이 부실한것 같아서 종신연금 5천에 정기특약 5천으로 해서
10만원 정도 보험을 가입하려고 합니다.
그럼 어느 부분에서 금액을 조정해서 해야하는지....
단기적인 부분 이외에 자식 대학 등록금 및 결혼자금 등등...
중기적인 계획이 부실한 것 같아서....
현명한 운용방법 및
변액연금 종신 연금 을 계획중에 있어서 어떤 상품이 좋은 건지...
연금은 투자성향이 짙은건 기피하고 있어서
저축 보험도 생각하고 있습니다.
보험도 추천 바랍니다.
==============================
재무목표:
두분의 앞으로의 생애시간표를 다음과 같이 가정해 보겠습니다. 주택확장계획에 대해서는 언급이 없으나 현재 청약부금과 주택청약종합통장을 불입하고 계시므로 구입계획이 있는 것으로 가정하고 설명을 드리겠습니다.
현재 남편35세/부인30세/자녀1세(가정) ----> 7년후 주택확장 ----> 18년후 자녀대학입학----> 30년후 남편65세경 은퇴 ----> 은퇴기간 30년가정
이러한 일정하에 앞으로 이루고자 하시는 재무목표를 다음과 같은 우선순위로 설정해 보겠습니다.
1. 2년내에 전세금대출 2000만원상환
2. 예기치 않은 소득단절상황에 대비하여 적정한 비상예비자금을 준비,1차목표는 2년내에 1000만원 준비
3. 자녀의 대학입학시점에서 4년간의 대학교육자금준비, 대학교육비는 현재가치로 연간1000만원가정
4. 30년후 은퇴시점까지 은퇴생활자금마련, 은퇴후의 생활비지출은 현재의 가치로 월250만원정도를 희망함
5. 7년후 수도권에 30평대아파트 구입, 구입가는 현재의 가치로 3억5000만원 예상
위와같은 재무목표를 달성하기 위해선 자금이 얼마나 필요한지 알아보고 이러한 자금을 마련하기 위하여 어떻게 저축과 투자를 해나가야 되는지 알아보겠습니다. 먼저 재무현황을 종합해서 정리해 보겠습니다. 재무현황을 검토후 위와 같은 목표가 달성가능성이 낮다고 판단되는 경우엔 목표를 일부 수정할 수도 있을 것입니다.
자산부채현황 (2009년6월말현재 추정치)
자산:
현금성자산 : 수시입출금계좌 30만원(가정)
투자자산 : 정기적금 80만원
청약부금 360만원(원금기준)
청약종합저축 30만원(원금기준)
단체연금보험 300만원(해약환급금가정,회사지원분포함)
보장자산: 보장성보험의 해약환급금(없다고 가정)
사용자산 : 주택 2억원(시가)
주택임차보증금 1억1000만원
기타자산은 없다고 가정
자산계 3억1800만원
부채: 주택임대보증금 9000만원
전세금대출 2000만원
주택자금대출 3000만원(회사대출,무이자)
부채계 1억4000만원
순자산(자산-부채): 1억7800만원
수입지출현황(최근의 월평균추정치)
월평균수입: 남편140만원+ 부인238만원(단체연금보험료공제분8만원포함)+부인의 상여금50만원(연간상여금600만원가정)= 총428만원가정
월평균지출:
고정지출
보장성보험료 20만원(의료실비보험3건)
대출이자 15만원(전세금대출건,연리9%)
관리비 20만원
기타고정지출 20만원(재산세,자동차세/보험료의 월환산분,남편의 국민연금등 가정)
고정지출계 75만원
변동지출
교통비/통신비 20만원
차량유지비 25만원
자녀어린이집 41만원
친정어머니용돈 20만원
남편용돈 10만원
기타생활비
-식료품비/외식비
-의류/가구/비품비
-의료비
-건강관리비/자기계발비
-여행/오락비
-경조사비
-기부금
-기타잡비
소계 50만원
기타변동지출 10만원(가정)
변동지출계 176만원
저축과 투자
적금 80만원
청약부금 10만원
청약종합저축 10만원
단체연금보험료 8만원(급여공제분)
저축과 투자계 108만원
지출계 359만원
잉여소득(수입-지출): 69만원
재무현황을 분석한 소견은 다음과 같습니다.
- 잉여소득을 포함한 월저축가용자금은 총177만원으로 이 금액을 전부 저축한다고 가정시 저축률은 수입의 41.4%로 양호한 편입니다.
* 올려주신 내용중 "생활비 50만원(식비 및 아기 기저귀, 우유 등등)"을 위의 파란색글씨로 된 기타생활비의 여러 항목들로 세분류하신 다음 이들 전체를 월50만원으로 해결하실 수 있는지 확인해 보시기 바랍니다. 50만원을 초과하면 기타변동지출의 10만원도 포함해서 검토해 보시기 바랍니다. 1년간의 금액으로 환산해서 검토해 보시는 것이 더 좋을 것입니다. 만약 월50만원 또는 60만원으로도 부족하다면 그만큼 잉여소득이 적어지게 되므로 저축가용자금도 줄어들게 될 것입니다. 부인의 상여금은 다소 보수적으로 가정하여 월수입에 포함시켰으며 지출에서는 재산세등 기타고정지출과 기타변동지출을 추가하여 올려주신 내용보다 월지출액을 높게 가정하였음을 감안하시기 바랍니다. 자산이나 수입지출에 대한 새로운 수치를 알려주시면 보다 현실성있는 조언이 될 것입니다.
- 현재 부채총액이 총자산에서 차지하는 비율은 44%(1억4천만원/3억1800만원)로 적정한도인 40%를 넘어서고 있습니다. 연9%의 높은 이자를 부담하고 있는 2000만원의 전세금대출은 우선적으로 상환할 필요가 있습니다.
- 보장성보험은 가족의 의료실비보험만 가입되어 있는 상태여서 가장의 유고시 부양가족에 대한 보장책이 미흡한 실정입니다. 현재 수입구조로 볼때 남편뿐만 아니라 부인도 주소득원에 포함되고 있기 때문에 만약 맞벌이가 앞으로도 계속 될 예정이라면 두분의 생명보험필요보장액을 함께 산출하여 둘로 나누거나 또는 향후 예상소득비율로 배분하여 각각 필요보장액만큼 종신보험이나 정기보험에 가입하시는 것이 바람직합니다. 생명보험필요보장액의 계산은 다소 복잡하여 여기서는 생략하겠으며 단지 종신보험과 정기보험의 보험료차이에 대하여만 한가지 예를 들어 설명을 드리겠습니다.
35세가장(남자)의 샘영보험필요보장액을 5억원으로 가정하고 이를 2억원의 주보험(일반사망보장)과 3억원의 재해사망보장(보장기간은 30년)으로 나눠 종신보험에 가입할 경우 월보험료예산은 65세납일 경우 대략 30만원정도가 필요할 것으로 예상됩니다만 이를 만약 같은 보장액으로 해서 종신보장이 아닌 65세까지만 보장을 받을 수 있는 정기보험으로 가입한다면 월보험료예산은 절반수준인 15만원정도까지 내려갈 수 있을 것입니다. 정기보험은 나중에 여유가 생길 경우 종신보험으로 전환이 가능하므로 재정적으로 어려운 상태에서 적정한 보장을 유지하면서 저축액을 증대시킬 필요가 있을 경우에는 좋은 대안이 될 수 있을 것입니다.
귀하의 경우 위와 같은 조건으로 정기보험을 선택하시고 이에따른 월보험료를 15만원을 추가하시는 것으로 가정한다면 전체 보장성보험료는 월35만원이 되어 수입의 8.2%를 차지하게 될 것입니다. 일반적으로 보장성보험료가 수입에서 차지하는 비중이 5-10%범위내이면 적정한 것으로 봅니다.
이 경우 월저축가용자금은 177만원에서 15만원이 줄어든 162만원이 예상됩니다.(예상저축률37.9%)
정기보험과 아울러 이미 가입하신 두분의 의료실비보험에서 질병사망과 상해사망/상해장해와 관련한 담보를 최대한 활용하셔서 보장액은 가능한 한 키우고 보험료는 최소화시킬 수 있는 방안을 재무설계사와 함께 상의하시기 바랍니다.
- 비상예비자금이 준비되어 있지 않습니다. 현재 월고정지출과 변동지출금액의 최소3개월정도의 금액(750만원)은 준비해야 하나 자산이 충분한 편이 아니므로 이제부터 목표를 정해서 매월 일정액을 저축하여 준비해야 할 것입니다.
- 현재 자산총액 3억1800만원에서 전세보증금1억1000만원을 제외한 2억800만원의 자산구성비를 분석하면 다음과 같습니다.
- 부동산(주택2억원)이 96.2%를 차지하고 있으며 금융자산(800만원)은 3.8%에 불과하여 다양한 재무목표를 추구하기에는 준비된 재원이 많이 부족한 편입니다.
- 800만원의 금융자산도 절반정도(390만원)는 후순위목표인 주택확장과 관련된 자금이므로 주택과 관련한 계획을 수정하지 않는한 다른 용도로 사용하기도 어려운 실정입니다.
- 가입하신 저축과 투자상품은 모두 확정금리형(채권형)상품으로 안정성은 있으나 높은 수익률을 기대하기는 어렵습니다. 따라서 귀하의 위험보유성향을 측정받으신 다음 투자위험을 감수할 수 있는 범위내에서 주식형상품의 비중을 어느정도는 가져가시는 것이 바람직합니다.
저축과 투자방안
재무목표를 달성하기 위한 저축과 투자방안에 대하여 검토해 보겠습니다. 먼저 각각의 목표시점에서 필요한 자금규모를 추정해 보고 이러한 자금을 마련하기 위해 추가적으로 저축을 해야 하는 금액은 얼마나 되는지 알아 보겠습니다.
여기에서 적용된 경제가정치와 투자자의 위험보유성향 그리고 재무설계사가 추천하는 자산배분안과 포트폴리오(보유투자자산 전체)의 기대수익률은 다음과 같습니다. 자산배분이란 재무목표를 달성하기 위하여 위험수준이 다양한 주식,채권,부동산과 같은 여러 투자자산을 대상으로 투자자금을 배분하여 장기적인 포트폴리오를 구성하는 과정이며 투자수익률과 위험을 합리적으로 관리하는 포괄적인 의사결정이라고 할 수 있습니다. 최근의 국제적인 금융시장불안으로 투자손실이 커질수 있는 상황에서 더욱 중요시 되고 있는 투자전략입니다.
● 경제가정치: 물가상승률 연4%, 주택가격상승률 연3%, 대학교육비인상률 연5% 가정
● 위험보유성향: 귀하의 위험보유성향을 매우안정형,안정형,중립형,공격형,
● 자산배분: 추천해 드리는 자산배분안은 다음과 같습니다. 이는 투자자의 위험허용수준(중립형)과 투자기간,기타 제약조건등을 고려한 것입니다. 각 자산별 투자비중은 향후 시장상황에 따라 주어진 변동폭 범위내에서 소폭 조정할 수 있습니다.
자산분류
| 현재평가액 | 현재자산비중 | 향후자산배분안 | 상하변동폭 |
| 주식 | - | - | 35% | +/- 5% (최소30%-최대40%) |
| 채권 | 770만원 | 96% | 55% | +/- 5% (최소50%-최대60%) |
| 현금성자산 | 30만원 | 4% | 10% | +/- 5% (최소5%-최대15%) |
| 계 | 800만원 | 100% | 100% |
*일반적으로 임차보증금이나 거주용주택등 사용자산은 투자자산에 포함하지 않으므로 주택2억원과 전세보증금1억1000만원은 여기에서 제외시켰습니다.
● 포트폴리오의 기대수익률: 위와 같은 자산배분안을 근거로 추천해 드리는 포트폴리오의 총기대수익률은 다음과 같이 세후 연6%를 목표로 합니다. 이는 기존의 포트폴리오의 기대수익률인 연4.4%에 비해 1.6%가 더 높으며 연평균물가상승률로 가정한 4%보다는 2%가 더 높습니다.
| 자산구분 | 자산별 기대수익률 (A) | 현재자산배분 (B) | 향후배분안 (C) | 포트폴리오의 기대수익률 (현재: AxB) | 포트폴리오의 기대수익률 (향후: AxC) |
| 주식 | (연) 9.5% | - | 35% | - | 3.3% |
| 채권 | 4.5% | 96% | 55% | 4.3% | 2.5% |
| 현금성자산 | 2% | 4% | 10% | 0.1% | 0.2% |
| 계 | 100% | 100% | 4.4% | 6.0% |
● 필요자금 및 저축액계산 : 각각의 목표시점에서 필요한 자금규모를 추정해 보고 이러한 자금을 마련하기 위해 추가적으로 저축을 해야 하는 금액은 얼마나 되는지 알아 보겠습니다.
1. 전세금대출상환:
1) 목표시점 및 필요자금: 2년후 2000만원
2) 현재 준비된 자금: 없음
3) 자금마련방법: 지금부터 2년간 전액 적립식투자로 구함
4) 추천포트폴리오 및 기대수익률: 투자기간이 2년으로 비교적 단기이므로 전부 정기예금과 같은 채권형상품에 투자, 기대수익률은 연4.5%가정
5) 월적립액: 80만원(가입한지 한달되는 제2금융권정기적금에 계속 불입하는 것으로 가정)
2. 비상예비자금마련:
1) 목표시점 및 필요자금: 2년내 1000만원
2) 현재 준비된 자금: 수시입출금계좌의 30만원(가정)
3) 자금마련방법: 나머지 자금은 지금부터 2년간 적립식투자로 구함
4) 추천포트폴리오 및 기대수익률: 비상시에 즉시 현금화시킬수 있도록 CMA등 별도의 비상예비자금계좌에 적립해 나감. 기대수익률은 연2%가정
5) 월적립액 : 40만원
3. 자녀의 대학교육자금:
1) 목표시점 및 필요자금: 18년후 대학입학시점에서 4년간의 대학교육자금을 전액준비함. 교육자금은 현재가치로 연간1000만원으로 하며 매년 5%씩 인상되는 것으로 가정함.
2) 현재 준비된 자금: 없음
3) 자금마련방법: 지금부터 18년간 전액 적립식투자로 구함
4) 추천포트폴리오 및 기대수익률: 주식과 채권의 혼합포트폴리오. 기대수익률 연6%가정
5) 월적립액 : 25만원
4. 은퇴생활자금:
- 지금부터 30년후 남편의 나이 65세시점부터 현재가치로 월250만원의 은퇴생활비를 30년의 은퇴기간동안 지출한다고 가정할 경우 65세시점에서 일시금으로 환산한 총 은퇴생활자금(주택자금 미포함)은 약25억3700만원이 됩니다. 이중 65세부터 지급예정인 국민연금의 기여도를 28%(현재가치로 월70만원가정)로 가정시 나머지72%의 자금인 약18억2700만원이 65세은퇴시점에서 은퇴자금계좌에 준비되어야하는 금액이 됩니다.(물가인상률 연4%, 은퇴후 기대수익률 연5% 가정)
- 65세 은퇴시점에서 추가적으로 필요한 은퇴자금 18억2700만원을 은퇴자금계좌에 준비하기 위하여 현재시점에서 필요한 저축과 투자액은 얼마나 되는지 알아 보겠습니다.
1) 30년후 은퇴시점 필요자금: 18억2700만원
2) 현재 준비중인 자산의 은퇴시점예상액:
- 회사의 단체연금보험: 6360만원(10년납후 즉 8년 더 불입후 남편의 은퇴시점까지 거치하는 것
으로 가정,기대수익률연4.5%가정)
3) 은퇴시점 예상부족자금(1-2): 17억6340만원
4) 자금마련방법: 지금부터 은퇴시점까지 30년간 적립식투자로 구함
5) 추천포트폴리오 및 기대수익률: 주식과 채권의 혼합포트폴리오. 기대수익률 연6%가정
6) 월추가적립액: 180만원(급여에서 공제되는 단체연금보험료 월8만원은 별도임)
5. 주택확장자금:
7년후 30평대 아파트를 구입하여 입주하실 경우 예상되는 자금규모와 자금조달방안은 다음과 같습니다.
1) 아파트구입비용: 구입가를 현재가치기준 3억5000만원으로 보고 연간 아파트가격상승률을 3%로 가정할 경우 7년후 구입가는 4억3050만원이 되며 여기에 취등록세등 기타부대비용을 5%정도 추가할 경우 총구입비용은 약4억5200만원이 됩니다.
2) 현재 준비된 자산의 7년후 예상액을 추정해 보겠습니다.
| 현재 준비된 자산 | 7년후 예상준비자금 | 비 고 |
| 전세보증금 1억1000만원 | 1억1000만원 | 전세인상분은 감안하지 않음 |
| 주택 2억원 - 임대보증금 9000만원 - 회사무이자대출 3000만원 = 8000만원 | 주택 2억4600만원 - 임대보증금반환 9000만원 - 회사대출상환 3000만원 = 1억2600만원 | 주택가격인상률 연3%가정 임대보증금인상은 감안하지 않음 주택처분시 회사대출상환가정 |
청약부금해지후 360만원 재투자 가정 | 540만원 | 기대수익률 연6%가정 |
| 계: 1억9360만원 | 계: 2억4140만원 |
3) 7년후 입주시점에서 주택담보대출을 구입가의 34.8%인 1억5000만원을 받는 것으로 가정합니다.
4) 따라서 7년후 추가필요자금은 1)에서 2)와 3)을 뺀 금액인 6060만원이 예상됩니다.(주택처분시 세금이나 기타 부대비용은 없다고 가정)
5) 자금마련방법: 지금부터 입주시점까지 7년간 적립식투자로 구함
6) 추천포트폴리오 및 기대수익률: 주식과 채권의 혼합포트폴리오. 기대수익률 연6%가정
7) 월적립액: 59만원(현재 3개월째 불입중인 청약종합저축10만원 포함,청약부금 10만원은 해지하는 것으로 가정)
이상의 다섯가지 재무목표를 달성하기 위한 월저축액을 모두 합하면 총384만원(80만원+40만원+25만원+180만원+
● 재무목표수정:
우선순위 4번과 5번의 재무목표를 다음과 같이 수정할 경우 저축액이 얼마나 줄어드는지 알아보겠습니다.
4. 30년후 은퇴시점까지 은퇴생활자금마련, 은퇴후의 생활비지출은 현재의 가치로 월200만원(종전 월250만원)정도를 희망함
5. 7년후 수도권에 30평대아파트 구입, 구입가는 현재의 가치로 3억원(종전 3억5천만원)예상
● 목표수정시 필요자금 및 저축액계산
4. 은퇴생활자금:
- 지금부터 30년후 남편의 나이 65세시점부터 현재가치로 월200만원의 은퇴생활비를 30년의 은퇴기간동안 지출한다고 가정할 경우 65세시점에서 일시금으로 환산한 총 은퇴생활자금(주택자금 미포함)은 약20억3000만원이 됩니다. 이중 65세부터 지급예정인 국민연금의 기여도를 35%(현재가치로 월70만원가정)로 가정시 나머지65%의 자금인 약13억2000만원이 65세은퇴시점에서 은퇴자금계좌에 준비되어야하는 금액이 됩니다.(물가인상률 연4%, 은퇴후 기대수익률 연5% 가정)
- 65세 은퇴시점에서 추가적으로 필요한 은퇴자금 13억2000만원을 은퇴자금계좌에 준비하기 위하여 현재시점에서 필요한 저축과 투자액은 얼마나 되는지 알아 보겠습니다.
1) 30년후 은퇴시점 필요자금: 13억2000만원
2) 현재 준비중인 자산의 은퇴시점예상액:
- 회사의 단체연금보험: 6360만원(10년납후 즉 8년 더 불입후 남편의 은퇴시점까지 거치하는 것
으로 가정,기대수익률연4.5%가정)
3) 은퇴시점 예상부족자금(1-2): 12억5640만원
4) 자금마련방법: 지금부터 은퇴시점까지 30년간 적립식투자로 구함
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